昨天(25日)，人社部、財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局三部門(mén)發(fā)布通知，明確個(gè)人養(yǎng)老金制度在北京、天津，以及河北石家莊、雄安新區(qū)，山西晉城市等36個(gè)先行城市和地區(qū)啟動(dòng)實(shí)施。 先行城市符合條件的群眾可自愿參加個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。

　　目前，銀保監(jiān)會(huì)公布的首批可以開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的23家商業(yè)銀行，正在陸續(xù)與人力資源和社會(huì)保障部個(gè)人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行對(duì)接測(cè)試。已完成對(duì)接測(cè)試的商業(yè)銀行名單公布在國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)，群眾可通過(guò)該平臺(tái)和電子社保卡等渠道查詢。人力資源和社會(huì)保障部將根據(jù)商業(yè)銀行系統(tǒng)接入情況實(shí)時(shí)更新相關(guān)名單。

　　多家銀行已可開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶

　　三部門(mén)昨天(25日)發(fā)布通知明確個(gè)人養(yǎng)老金制度在36個(gè)先行城市和地區(qū)啟動(dòng)實(shí)施之后，多家銀行也隨即上線了個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。

　　要想?yún)⒓觽€(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，就必須開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶。目前，包括工、農(nóng)、中、建、交、郵儲(chǔ)銀行等大型銀行，以及中信銀行、浙商銀行、寧波銀行等，都已經(jīng)可以開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶。

　　中信銀行財(cái)富管理部副總經(jīng)理 賈丹：客戶本人帶著身份證，可以到銀行來(lái)開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。銀行提供的開(kāi)戶渠道有柜面、智慧柜臺(tái)、手機(jī)銀行，客戶都可以在這些系統(tǒng)上開(kāi)立。銀行是跟人社部的系統(tǒng)進(jìn)行連接的，所以在開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶和個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的時(shí)候，就可以一并進(jìn)行相應(yīng)的系統(tǒng)開(kāi)立。

　　工商銀行蘇州分行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部 陳逸思：如果您是在試點(diǎn)地區(qū)的話，只要您還沒(méi)有退休，繳納了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者就可以辦理。

　　也就是說(shuō)，只要是在人社部宣布的36個(gè)先行城市參加了城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者，現(xiàn)在都可以辦理自己的個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)了。根據(jù)規(guī)定，開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，銀行免收年費(fèi)、賬戶管理費(fèi)、短信費(fèi)、轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)。

　　如何開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶

　　那么，我們應(yīng)該怎么開(kāi)立自己的個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶?開(kāi)通過(guò)程是否方便?記者也第一時(shí)間進(jìn)行了體驗(yàn)，一起來(lái)看一下。

　　工商銀行蘇州分行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部 陳逸思：其實(shí)您開(kāi)通是聯(lián)動(dòng)開(kāi)通了兩個(gè)賬戶，一個(gè)是在商業(yè)銀行的個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，還有一個(gè)是聯(lián)動(dòng)同步開(kāi)立一個(gè)人社部門(mén)的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。這兩個(gè)賬戶是一一關(guān)聯(lián)的一個(gè)關(guān)系。

　　蘇州廣電總臺(tái)記者 劉洋：這就是我剛剛開(kāi)通的個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，整個(gè)辦理過(guò)程也很簡(jiǎn)單，銀行卡和身份證在手邊，1分多鐘就能搞定。

　　個(gè)人養(yǎng)老金可購(gòu)買符合規(guī)定的多種金融產(chǎn)品

　　在我國(guó)的多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中，無(wú)論是第一支柱的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，還是第二支柱企業(yè)年金、職業(yè)年金，如何保值增值都不需要個(gè)人操心。但是作為第三支柱的個(gè)人養(yǎng)老金，則需要我們自己去選擇如何投資。如何選擇投資，專家也給出了建議。

　　開(kāi)立了個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，并轉(zhuǎn)入資金后，我們就可以考慮如何讓這筆錢保值增值了。根據(jù)規(guī)定，個(gè)人養(yǎng)老金可以購(gòu)買符合規(guī)定的儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品。

　　具體來(lái)看，目前各家銀行的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品都可以購(gòu)買，但是參加人只能購(gòu)買自己資金賬戶所在銀行的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。工商銀行不久前推出的特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄雖然利率較高，但是只有廣州、青島、合肥、西安、成都5個(gè)試點(diǎn)城市的客戶才能購(gòu)買。

　　理財(cái)產(chǎn)品方面，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)公布了工銀理財(cái)?shù)?1家機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，目前具體產(chǎn)品還在申報(bào)、審核過(guò)程中，但標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)明確。

　　銀行業(yè)理財(cái)?shù)怯浲泄苤行母笨偛?管圣義：明確了養(yǎng)老金投資的理財(cái)產(chǎn)品具備的十六字方針：運(yùn)作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、長(zhǎng)期保值，總結(jié)起來(lái)，就是穩(wěn)字當(dāng)頭。投資者可以通過(guò)理財(cái)?shù)怯浿行牡闹袊?guó)理財(cái)網(wǎng)查看個(gè)人養(yǎng)老金投資理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的理財(cái)產(chǎn)品名單、提供相關(guān)服務(wù)的機(jī)構(gòu)名單、產(chǎn)品運(yùn)作情況等一系列信息。

　　專家指出，養(yǎng)老類理財(cái)產(chǎn)品一般最短投資周期是5年，因此購(gòu)買養(yǎng)老投資產(chǎn)品，應(yīng)長(zhǎng)期持有，避免頻繁贖回。

　　國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任 曾剛：從國(guó)際的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，這種長(zhǎng)期的資金往往在投資的時(shí)候回報(bào)是非?？捎^的，因?yàn)樗钦嬲饬x上可以去做一些跨越周期的投資的。

　　專家還提醒，在選擇投資時(shí)，一定要根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇產(chǎn)品。

　　中國(guó)養(yǎng)老金融50人論壇特邀研究員 婁飛鵬：年輕的時(shí)候可以多配置一些理財(cái)、基金，這些相對(duì)來(lái)說(shuō)，它可能收益相對(duì)來(lái)說(shuō)高一些，但是它的風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)更高。隨著我們年齡的增長(zhǎng)，可以多配置一些儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，這樣相對(duì)來(lái)說(shuō)更加安全有保障。

　　首批7款個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)布

　　除了儲(chǔ)蓄、理財(cái)，投資保險(xiǎn)產(chǎn)品也是個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)現(xiàn)保值增值的重要渠道。目前，首批產(chǎn)品名單中共有6家保險(xiǎn)公司的7款產(chǎn)品供消費(fèi)者選擇。

　　首批7款個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品都是專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。和儲(chǔ)蓄、理財(cái)?shù)绕渌麕最惍a(chǎn)品相比，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)在于提供保底收益率，而且產(chǎn)品期限可以為終身。

　　簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是這類產(chǎn)品分為“積累期”和“領(lǐng)取期”兩個(gè)階段。積累期通過(guò)“保證+浮動(dòng)”的方式獲得收益，給參與者提供一個(gè)保底的收益率。

　　而到了“領(lǐng)取期”，參與者可以和保險(xiǎn)公司商定領(lǐng)取方式，是終身領(lǐng)取還是定期領(lǐng)取，定期領(lǐng)取的期限一般不短于10年。

　　銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，這些產(chǎn)品普遍具有較強(qiáng)的儲(chǔ)蓄和風(fēng)險(xiǎn)保障功能，風(fēng)格比較穩(wěn)健，在大部分參加人數(shù)十年的養(yǎng)老金積累和領(lǐng)取過(guò)程中，有助于幫助參加人實(shí)現(xiàn)較長(zhǎng)期限的資金保值增值和風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)。

　　證監(jiān)會(huì)發(fā)布首批個(gè)人養(yǎng)老金基金產(chǎn)品名錄

　　公募基金也是個(gè)人養(yǎng)老金可以投資的產(chǎn)品之一，中國(guó)證監(jiān)會(huì)近日發(fā)布首批個(gè)人養(yǎng)老金基金產(chǎn)品名錄，投資者從11月28日起可購(gòu)買。

　　首批個(gè)人養(yǎng)老金基金產(chǎn)品名錄包含40家基金管理人的129只養(yǎng)老目標(biāo)基金以及37家基金銷售機(jī)構(gòu)。多家基金公司也發(fā)布公告，個(gè)人養(yǎng)老金投資者從11月28日起可通過(guò)專屬賬戶購(gòu)買這些產(chǎn)品。

　　平安證券研究所首席策略分析師 魏偉：公募基金產(chǎn)品將更全面地進(jìn)入養(yǎng)老資產(chǎn)配置的渠道，更多長(zhǎng)期資金進(jìn)入有助于資本市場(chǎng)的長(zhǎng)期健康發(fā)展，將更好地發(fā)揮資本市場(chǎng)在資源配置、共同富裕和居民資產(chǎn)保值增值方面的價(jià)值。

　　根據(jù)證監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定，要求個(gè)人養(yǎng)老金可以投資的基金產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)，“最近4個(gè)季度末規(guī)模不低于5000萬(wàn)元或者上一季度末規(guī)模不低于2億元的養(yǎng)老目標(biāo)基金”。

　　廣發(fā)基金管理有限公司市場(chǎng)總監(jiān) 趙鐵龍：(還要求基金公司)不得向投資者主動(dòng)推薦超出其風(fēng)險(xiǎn)承受能力的基金，不得承諾或者宣傳產(chǎn)品保本保收益，不得宣傳產(chǎn)品預(yù)期收益率。

　　為了更好推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展，國(guó)家出臺(tái)了相關(guān)稅優(yōu)惠政策，基金行業(yè)也做出了支持。

　　華夏基金養(yǎng)老金管理部總監(jiān) 孫博：首先可以豁免你的申購(gòu)費(fèi)，然后不收銷售服務(wù)費(fèi)，管理費(fèi)和托管費(fèi)都是打折的，從現(xiàn)在看到的產(chǎn)品都是打到五折的。

　　個(gè)人養(yǎng)老金可投資養(yǎng)老目標(biāo)基金

　　為了控制風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人養(yǎng)老金資金投資的公募基金試行階段，運(yùn)作方式比較特殊，品種也受到限制。

　　首先，試行階段個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶內(nèi)可投資的公募基金只能是養(yǎng)老目標(biāo)基金，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，養(yǎng)老目標(biāo)基金以主要投資其他基金的形式運(yùn)作。

　　廣發(fā)基金管理有限公司市場(chǎng)總監(jiān) 趙鐵龍：是專為養(yǎng)老投資量身定制的產(chǎn)品，產(chǎn)品設(shè)計(jì)的初心是分散投資，穩(wěn)健增值，契合養(yǎng)老投資訴求。

　　養(yǎng)老目標(biāo)基金又包含“目標(biāo)日期型”和“目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)型”兩類基金。投資者經(jīng)常看到帶有比如2040四位數(shù)字編號(hào)名稱的就是“目標(biāo)日期型”基金。

　　華夏基金養(yǎng)老金管理部總監(jiān) 孫博：(比如)我在2040年退休，那么這個(gè)基金它會(huì)按照我逐漸去進(jìn)入到退休的年齡，它的那個(gè)風(fēng)險(xiǎn)逐漸降低。它能夠?qū)崿F(xiàn)一個(gè)養(yǎng)老的一站式的這種資產(chǎn)配置。

　　據(jù)了解，自2018年首只養(yǎng)老目標(biāo)基金成立以來(lái)，總體運(yùn)作良好。截至2022年6月末，全市場(chǎng)已成立近180只養(yǎng)老目標(biāo)基金，存續(xù)規(guī)模超千億元，持有人戶數(shù)近300萬(wàn)戶。(總臺(tái)央視記者 王雷 趙曙光 沙千 孫艷 董彬 杜雷鳴 張軍 蘇州臺(tái) 江蘇臺(tái))