加強(qiáng)金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效支持，正在進(jìn)入精準(zhǔn)施策、差異化發(fā)展的新階段。

　　今年的全國(guó)兩會(huì)政府工作報(bào)告指出：“要用好普惠小微貸款支持工具，增加支農(nóng)支小再貸款，優(yōu)化監(jiān)管考核，推動(dòng)普惠小微貸款明顯增長(zhǎng)、信用貸款和首貸戶比重繼續(xù)提升。”這也對(duì)金融機(jī)構(gòu)和數(shù)字金融市場(chǎng)參與者提出了全新要求，也給予了更多彈性發(fā)展空間。

　　穩(wěn)住中小微企業(yè)就是穩(wěn)住了經(jīng)濟(jì)的“半壁江山”，穩(wěn)生產(chǎn)才能進(jìn)一步促消費(fèi)，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)和消費(fèi)的良性循環(huán)。在此過程中，數(shù)字金融行業(yè)如何進(jìn)一步發(fā)揮模式創(chuàng)新與科技創(chuàng)新的能力優(yōu)勢(shì)，助力小微企業(yè)，促進(jìn)公平合理消費(fèi)，一些機(jī)構(gòu)已經(jīng)開啟探索。

　　創(chuàng)新模式破除小微貸款屏障

　　國(guó)務(wù)院披露數(shù)據(jù)顯示，2021年我國(guó)個(gè)體工商戶數(shù)量已突破1億戶。但眾所周知，小微企業(yè)受限于經(jīng)營(yíng)規(guī)模和實(shí)力，信貸可得性較低，數(shù)字化能力弱，面臨著內(nèi)部管理和融資等普遍痛點(diǎn)。

　　小微企業(yè)融資一向是“世界性挑戰(zhàn)”，缺乏可靠的風(fēng)控手法、居高不下的業(yè)務(wù)成本，導(dǎo)致了融資難、融資貴。如何精準(zhǔn)引導(dǎo)資金流向最具發(fā)展需求的實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，檢驗(yàn)著金融科技公司的普惠金融戰(zhàn)略執(zhí)行。

　　2022年的政府工作報(bào)告中指出，推進(jìn)涉企信用信息共享，加快稅務(wù)、海關(guān)、電力等單位與金融機(jī)構(gòu)信息聯(lián)通，擴(kuò)大政府性融資擔(dān)保對(duì)小微企業(yè)的覆蓋面，努力營(yíng)造良好融資生態(tài)，進(jìn)一步推動(dòng)解決實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是中小微企業(yè)融資難題。

　　這其中，如何通過獲取更充分信息以合理成本準(zhǔn)確預(yù)估信貸損失率，成為解決小微企業(yè)融資問題的命門。

　　據(jù)了解，去年以來，宜信旗下“宜享花”與專注小微的“商通貸”進(jìn)一步整合，通過與ERP、企業(yè)SaaS、稅通等平臺(tái)合作，打通了風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)的通路，實(shí)現(xiàn)對(duì)小微客群的快速覆蓋。截至目前，宜享花小微業(yè)務(wù)覆蓋全國(guó)300多個(gè)市、2000余個(gè)縣，滿足了來自批發(fā)零售、傳統(tǒng)制造、住宿和餐飲等行業(yè)超過70億的融資需求，間接支持?jǐn)?shù)十萬人口的就業(yè)，創(chuàng)造了可觀的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)價(jià)值。

　　快速的業(yè)務(wù)發(fā)展得益于“宜享花”背后有著16年評(píng)分建模經(jīng)驗(yàn)的資深團(tuán)隊(duì)，在豐富的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，團(tuán)隊(duì)融合運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)、知識(shí)圖譜、深度學(xué)習(xí)、自然語(yǔ)言處理NLP、語(yǔ)音識(shí)別等前沿技術(shù)，基于海量數(shù)據(jù)進(jìn)行欺詐規(guī)律的特征提煉。每年150次線上風(fēng)控策略版本迭代，44種不同的授信策略，50種不同的決策流，確保實(shí)現(xiàn)風(fēng)控覆蓋全周期。

　　依托技術(shù)實(shí)現(xiàn)體驗(yàn)上的迭代升級(jí)，這是“宜享花”能夠快速實(shí)現(xiàn)月活百萬的關(guān)鍵原因。具體而言，在風(fēng)控流程中，宜享花通過融合運(yùn)用人工智能、云計(jì)算等前沿科技，建立了靈活高效的信用評(píng)估及管理體系，實(shí)現(xiàn)了實(shí)時(shí)計(jì)算、秒級(jí)響應(yīng)的全自動(dòng)化審批。從注冊(cè)、申請(qǐng)到提款的全程，用戶均可在線上完成。

　　在給額多維化方面，“宜享花”實(shí)現(xiàn)了由原來的單模型到多模型交叉授信的持續(xù)升級(jí)，并可依據(jù)客戶提交資料的完善程度實(shí)時(shí)調(diào)整額度，既能保證客戶授信的精準(zhǔn)度，又能保證通過客群的穩(wěn)定性。

　　此外，針對(duì)不同渠道搭建獨(dú)立的決策流程，通過構(gòu)造差異化的準(zhǔn)入+額度+風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)矩陣，達(dá)到智能決策“千人千面”，既能適配多樣化的合作方式，又保證了業(yè)務(wù)整體的統(tǒng)一性。

　　在用戶側(cè)，通過風(fēng)控迭代和場(chǎng)景運(yùn)營(yíng)深耕，“宜享花”建立起了對(duì)小微群體的觸達(dá)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，實(shí)現(xiàn)了持續(xù)、穩(wěn)定、優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)端拓展。而在資金端，“宜享花”持續(xù)引入銀行、信托等持續(xù)降低資金成本。在鏈接資金資產(chǎn)的同時(shí)，宜享花同時(shí)扮演著“送水者”的角色，助力銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加強(qiáng)流量運(yùn)營(yíng)、數(shù)智化風(fēng)控等能力建設(shè)，拓寬金融服務(wù)邊界、提升金融服務(wù)效率和體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)降本增效。

　　通過連通金融機(jī)構(gòu)與個(gè)人、小微企業(yè)，宜享花既滿足了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)尋找優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的訴求，也滿足了多元場(chǎng)景下真實(shí)、合理的融資需求。實(shí)現(xiàn)了打破融資屏障，暢通融資渠道的傳統(tǒng)金融補(bǔ)位角色。也奠定了其toC、toB雙管齊下的多元能力鍛造。

　　“三道防線”筑牢數(shù)字金融安全屏障

　　通過創(chuàng)新模式高效連接資金資產(chǎn)的前提，是安全的數(shù)據(jù)流通環(huán)境，而對(duì)于金融消費(fèi)者的個(gè)人信息安全等多維保護(hù)措施正在成為機(jī)構(gòu)合規(guī)發(fā)展的底座。

　　2021年三季度以來，《數(shù)據(jù)安全法》和《個(gè)人信息保護(hù)法》先后正式施行，對(duì)APP過度收集個(gè)人信息、“大數(shù)據(jù)殺熟”等行為作出針對(duì)性規(guī)范。近年來我國(guó)個(gè)人信息保護(hù)力度不斷加大，但在現(xiàn)實(shí)生活中，由于企業(yè)個(gè)人信息保護(hù)能力良莠不齊，用戶個(gè)人信息收集使用規(guī)則、目的、方式和范圍仍存在不明確的地方，用戶個(gè)人信息保護(hù)仍然面臨諸多問題和挑戰(zhàn)。

　　針對(duì)此，在最基礎(chǔ)的用戶信息安全保障上，“宜享花”目前已經(jīng)設(shè)置了從上至下的多重防護(hù)。

　　頂層設(shè)計(jì)上，設(shè)立了信息安全管理委員會(huì)，作為信息安全和個(gè)人信息保護(hù)的最高決策機(jī)構(gòu)。信息安全管理委員會(huì)的統(tǒng)籌下，“宜享花”采取分級(jí)管控模式，由業(yè)務(wù)部門、安全與數(shù)據(jù)合規(guī)部門、內(nèi)審部門緊密聯(lián)動(dòng)，組成信息安全與個(gè)人信息保護(hù)工作“三道防線”。

　　此外，信息數(shù)據(jù)的處理上，“宜享花”融合運(yùn)用數(shù)據(jù)識(shí)別、數(shù)據(jù)加密、數(shù)據(jù)標(biāo)記等關(guān)鍵和核心數(shù)據(jù)安全技術(shù)，根據(jù)數(shù)據(jù)處理不同階段集合不同數(shù)據(jù)安全技術(shù)。比如，在數(shù)據(jù)采集階段，“宜享花”會(huì)通過數(shù)據(jù)識(shí)別、隱私合規(guī)監(jiān)測(cè)、接口安全檢測(cè)等技術(shù)實(shí)現(xiàn)用戶數(shù)據(jù)、隱私權(quán)限的線上化、自動(dòng)化檢測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)APP違規(guī)采集數(shù)據(jù)、過度申請(qǐng)用戶權(quán)限等問題。當(dāng)用戶信息被合理合規(guī)采集后，后臺(tái)則會(huì)通過加密、脫敏、去標(biāo)識(shí)化、數(shù)據(jù)水印等手段對(duì)數(shù)據(jù)存儲(chǔ)與數(shù)據(jù)使用進(jìn)行保護(hù)。

　　同時(shí)，“宜享花”進(jìn)一步增強(qiáng)了App的技術(shù)管控措施和檢測(cè)流程，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)階段增加了“個(gè)人信息保護(hù)合規(guī)自評(píng)估表”，數(shù)據(jù)合規(guī)和安全團(tuán)隊(duì)將基于自評(píng)估表的內(nèi)容對(duì)上線發(fā)版的App進(jìn)行驗(yàn)證和檢測(cè)，確保自評(píng)估表的內(nèi)容與上線版本的一致性。在App及管理端的技術(shù)管控上，明確要求采集數(shù)據(jù)必須使用加密傳輸系統(tǒng)，保證傳輸過程中數(shù)據(jù)不被竊取和篡改。

　　通過自主研發(fā)，“宜享花”還配備了數(shù)據(jù)資產(chǎn)自動(dòng)化識(shí)別和定級(jí)工具對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行自動(dòng)化分級(jí)標(biāo)記。數(shù)據(jù)處理活動(dòng)過程中的安全管控策略則與數(shù)據(jù)安全級(jí)別關(guān)聯(lián)，根據(jù)數(shù)據(jù)處理活動(dòng)的數(shù)據(jù)范圍、使用方式、使用環(huán)境采取多樣化安全策略組合，從而實(shí)現(xiàn)不同應(yīng)用場(chǎng)景下數(shù)據(jù)安全技術(shù)的靈活運(yùn)用。

　　作為信息安全的另一道防線，在防范數(shù)據(jù)被竊取與篡改方面，“宜享花”則針對(duì)主動(dòng)入侵、漏洞利用、勒索病毒、未知威脅、信息泄密等安全高發(fā)問題，構(gòu)建了從終端、應(yīng)用到網(wǎng)絡(luò)的多層安全防護(hù)體系，對(duì)高級(jí)威脅進(jìn)行全面的檢測(cè)和響應(yīng)，確保數(shù)據(jù)合法合規(guī)、安全高效的流通。