上周，銀保監(jiān)會針對兩家國有大行各開出了超百萬元的罰單;還對一家股份行做出了通報，“劍指”消費者權(quán)益方面。

　　看懂研究院研究員張雪峰對《證券日報》記者表示，從監(jiān)管層開出的罰單來看，貸款業(yè)務(wù)依然是監(jiān)管層著力的方向，不僅僅涉及到保護消費者權(quán)益，更關(guān)系到系統(tǒng)性金融風(fēng)險。例如，銀行的信用卡業(yè)務(wù)，本質(zhì)上也是廣義上的貸款業(yè)務(wù)，某些銀行對一些不具備還款能力的消費者推銷信用卡，或者設(shè)置過高額度，就有可能造成過度消費。

　　郵儲銀行被罰449萬元

　　銀保監(jiān)會官網(wǎng)顯示，7月5日，銀保監(jiān)會發(fā)布了三條行政處罰信息，郵儲銀行因六項違規(guī)被罰款449萬元，同時還對該行兩任個人金融部總經(jīng)理作出了警告處罰。

　　具體來看，該行的六項違法違規(guī)事實分別為：違規(guī)向部分客戶收取唯一賬戶年費和小額賬戶管理費;未經(jīng)客戶同意違規(guī)辦理短信收費業(yè)務(wù);信息系統(tǒng)相關(guān)功能在開發(fā)、投產(chǎn)、維護、后評估等方面存在缺陷及不足;向監(jiān)管機構(gòu)報送材料內(nèi)容不實;未在監(jiān)管要求時限內(nèi)報送材料;未按監(jiān)管要求提供保存業(yè)務(wù)辦理相關(guān)憑證。

　　上述銀行個人金融部總經(jīng)理因?qū)︺y行的信息系統(tǒng)存在缺陷負有責任;該行另一位個人金融部總經(jīng)理對銀行向監(jiān)管機構(gòu)報送材料內(nèi)容與事實不符負有責任，皆被處警告處罰。

　　此前監(jiān)管層針對銀行信息系統(tǒng)存在缺陷開出的罰單非常罕見。可見，監(jiān)管層對于銀行業(yè)的監(jiān)管方向開始發(fā)生變化。

　　招聯(lián)金融首席研究員董希淼對《證券日報》記者表示：“近幾年來，監(jiān)管對于銀行業(yè)的整治取得了明顯效果，行為也更加規(guī)范。從近期的罰單內(nèi)容來看，監(jiān)管對于銀行業(yè)的整治方向開始發(fā)生變化，從過去的金融市場和理財、同業(yè)等業(yè)務(wù)的治理轉(zhuǎn)向了貸款、信貸、個人信息保護、數(shù)據(jù)治理甚至是信用卡業(yè)務(wù)的管理等。此外，現(xiàn)在監(jiān)管部門對于銀行業(yè)高管以及從業(yè)人員等個人的處罰也多了起來。”

　　目前，商業(yè)銀行正面臨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在轉(zhuǎn)型過程中也充滿了艱辛和挑戰(zhàn)。全聯(lián)并購公會信用管理專委會專家安光勇對《證券日報》記者表示，此次監(jiān)管針對銀行信息系統(tǒng)的缺陷做出處罰，說明商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)治理能力有待提升，客戶體驗有待改善，金融科技與金融機構(gòu)自身系統(tǒng)的兼容程度、產(chǎn)品業(yè)務(wù)的融合程度還有待挖掘，數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來的風(fēng)險也需引起高度關(guān)注。但銀行通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，能夠迅速捕獲到風(fēng)險點，并能對相應(yīng)的風(fēng)險進行操作。

　　對于銀行業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中需要注意的問題，同程研究院高級研究員楊德林對《證券日報》記者表示，伴隨我國數(shù)字經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的金融模式正在向數(shù)字金融服務(wù)升級和轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，必然要求其將經(jīng)營回歸到以客戶為中心上，做好、做強、做大零售業(yè)務(wù)，來解決并滿足客戶個性化的消費需求，以此推進商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

　　貸款業(yè)務(wù)是否合規(guī)依舊是監(jiān)管工作重點

　　7月8日，福建銀保監(jiān)局對中國銀行三家分行進行了處罰。其中2家分行均因未按工程進度發(fā)放貸款，流動資金貸款貸前調(diào)查不盡職分別被罰100萬元;另一家分行因理財產(chǎn)品資金投資非標債權(quán)資產(chǎn)投前調(diào)查不盡職、投后管理不到位，流動資金貸款貸前調(diào)查不盡職被罰90萬元。此外，還有多位上述分行員工被給予警告或罰款?？梢钥闯?，嚴查銀行貸款相關(guān)業(yè)務(wù)是否合規(guī)依舊是監(jiān)管工作的重點。

　　7月7日，銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局還對興業(yè)銀行發(fā)出通報指出，該行存在默認勾選信用卡自動分期起始金額、適當性管理落實不到位、向個人住房按揭貸款客戶搭售人身意外險以及代銷保險業(yè)務(wù)中欺騙投保人、隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況等六類違法違規(guī)問題。該銀行存在六類違法違規(guī)問題。要求銀行業(yè)保險業(yè)引起警示，深入開展自查自糾。

　　具體來看，該行為增加信用卡分期業(yè)務(wù)收入，將其信用卡自動分期起始金額調(diào)整為默認3000元，客戶辦卡時無法選擇其他分期起始金額。根據(jù)該行規(guī)定，客戶可通過客服熱線修改自動分期起始金額，但在申請表及線上渠道申請頁面未向客戶提示。

　　對于下半年的監(jiān)管趨勢，零壹研究院院長于百程對《證券日報》記者表示，從近一年多出臺政策的領(lǐng)域和方向中大致可以看出未來監(jiān)管行政處罰的重點，比如金融產(chǎn)品設(shè)計、營銷、貸后等環(huán)節(jié)中侵害金融消費者合法權(quán)益的行為，違規(guī)向房地產(chǎn)等領(lǐng)域放貸、理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)置和銷售違規(guī)、數(shù)據(jù)和征信違規(guī)等等。下半年，金融業(yè)互聯(lián)網(wǎng)存貸款、理財?shù)葮I(yè)務(wù)依然處在轉(zhuǎn)型過程中，與金融消費者權(quán)益保護的相關(guān)問題也會不斷暴露，從嚴監(jiān)管、行政處罰的高壓態(tài)勢依然會保持。